Ahorrar en seguros: transporte autónomo

El Sector del Transporte

Si eres transportista y realizas tu actividad como autónomo, ahorrar en seguros debe ser una de tus principales preocupaciones.

El transporte de mercancía por carretera se ha convertido para el pequeño autónomo en un verdadero quebradero de cabeza.

A los costes inherentes a su condición fiscal, hay que unir la financiación del vehículo, el mantenimiento, averías, neumáticos y los seguros.

Y, aunque existe una gran competencia en el sector, las compañías sienten verdadero pavor cuando hablamos de seguros para vehículos pesados.

Asegurar un vehículo circulando todo el tiempo por todo tipo de carreteras, nacionales o internacionales, puede suponer un coste elevado para las cías.

No sólo es el riesgo de una colisión, donde pueden haber lesionados o inclusos víctimas mortales.

La sustituciones de lunas o cristales, en ocasiones, más de una vez por anualidad, o los partes de asistencia, minan la prima de seguro.

Años de precios locos en el Ámbito Nacional

En un corto período de pocos años, el sector vivió toda una revolución de precios en España.

Se pasó de pagar entre 1.300 y 1.800 € por una tractora con asistencia y lunas, a pagar entre 600 y 1.200 € por el mismo riesgo y coberturas.

Cuando hablamos de semirremolques, los precios oscilaban entre los 400 y 600 €, pasando a los 210 ó 320 € de hoy.

Una gran variación de precios motivada en aquel momento por la gran competencia . Sobre todo en la carrera por hacerse con grandes flotas.

Hoy las tornas parecen que han cambiado mucho.

Las compañías de seguros estudian de manera exhaustiva la siniestralidad de estos vehículos y por supuesto la siniestralidad de las grandes flotas.

Y es que los vehículos de segunda categoría se han convertido en un verdadero agujero negro para las compañías.

Un coladero por donde se escapan miles de millones de euros de beneficios, una cuestión que no hará al autónomo ahorrar en seguros.

Si no hemos tenido buena suerte en los últimos cinco años, podemos ir olvidándonos de tener precios buenos siempre.

¿Tenemos necesidad de asegurar vehículos de segunda categoría a todo riesgo?

Es posible que tengamos muchos problemas para ello.

Las grandes empresas ya consolidadas se la saben todas.

Los fabricantes de vehículos, que nutren de nuevas unidades a estos grupos logísticos cada pocos años, necesitan, aportar una serie de valores añadidos.

Los seguros o la financiación, medios a través de los cuáles también perciben suculentos beneficios, aportan volumen al negocio.

Gracias a estos volúmenes económicos, los fabricantes pueden llegar a acuerdos en primas con muchas aseguradoras.

Pero, ¿qué ocurre con el pequeño autónomo, aquel que tiene uno o varios camiones?

Tristemente, en lo que se refiere a los costes de sus pólizas de seguros, lo tienen bastante crudo.

La posibilidad de ahorrar en seguros a veces se convierte en un hándicap.

Sobre todo si has tenido siniestros, o has tenido que solicitar los servicios de grúas o sustitución de lunas y cristales.

Las compañías no quieren a los malos conductores, pero tampoco quieren a aquellos conductores con mala suerte.

Vamos a intentar en este artículo darte una información que pueda ayudarte a ahorrar en los seguros que debes tener.

Estar bien asegurado es la única forma de cumplir correctamente con el transporte, tanto en España como fuera de nuestras fronteras.

Trasladar la responsabilidad patrimonial a la compañía de seguros es la mejor garantía para el bolsillo.

Supongamos que tienes un camión frigorífico con el que transportas mercancía general refrigerada.

¿Qué seguro vamos a necesitar?

El seguro de circulación de la tractora y del semirremolque. Este tipo de seguros se puede hacer según nuestras necesidades y bolsillo.

Es decir, ¿qué vamos a asegurar?

Si tenemos un camión nuevo, lo ideal sería asegurar el vehículo a todo riesgo, tractora y semirremolque.

Las compañías no suelen asegurar a todo riesgo vehículos con más de cinco años de antigüedad.

Si es ese tu caso, probablemente, nos interese asegurar la asistencia en viaje y las lunas, en la cabeza tractora.

En el semirremolque, es fundamental la asistencia, pero quizás también el incendio , ya que transportamos mercancía por valor de miles de euros.

Vamos a explicar ambos casos, tanto si acabamos de comprar el camión, como si tenemos un camión con algunos años.

¡Recuerda! ¡Nuestro objetivo en ahorrar en seguros!

Aseguramos nuestro camión nuevo

La póliza de circulación y las lunas

Vamos a buscar una compañía que nos permita construir la póliza. No queremos paquetes. Queremos asegurar lo que nos interese.

Si puedes conseguir varios presupuestos, tendremos una visión más amplia de lo que nos va a costar junto con las coberturas que nos ofrecen.

Aconsejamos en este caso GENERALI.

Ahora veremos por qué…

Nuestra póliza de circulación tiene que tener:

– R,C, de circulación obligatoria (la que marca la ley)

– R.C. Voluntaria (Hasta 50.000.000 €)

Es importante, ya que por aquí se cubrirán a los terceros que vayan en el interior del camión, segundo conductor por ejemplo.

– Defensa y reclamación de daños

– Lunas

La asistencia en viaje

La asistencia en viaje la vamos a hacer por ARAG o DAS.

¿Por qué?

Primero: porque es más barata, aunque depende eso sí de las coberturas y sumas aseguradas por remolcaje y rescate.

Segundo: vamos a desligar los servicios de asistencia del seguro principal, con eso evitaremos que los partes de asistencia afecte a la bonificación.

¿Qué te aseguran en la póliza de asistencia?

Entre 150 y 300 € de reparación in situ, entre 900 – 1200 € de rescate y salvamento del vehículo, y entre 350 y 600 por remolcaje al servicio oficial o taller de la elección del clientes más próximos.

Puedes establecer las sumas aseguradas de estas garantías según te interese.

Se incluyen servicios a las personas. Los que quieras contratar.

Lamentablemente, no existe en la actualidad compañías que aseguren sólo lunas.

Resto de garantías de daños propios

Además del seguro de circulación y la asistencia en viaje, vamos a asegurar el robo y el incendio, el todo riesgo o la pérdida total del vehículo.

¿Qué compañía y qué póliza permite contratar las mencionadas garantías juntas o por separado?

En este caso, continuamos con GENERALI a través de su producto “AVERÍA DE MAQUINARIA” O “MH”.

Ten en cuenta que se trata de un seguro aparte.

Por tanto, tendremos tres pólizas y tres recibos:

1.- una póliza y un recibo por la póliza de circulación y lunas

2.- póliza y recibo por la póliza de asistencia en viaje

3.- Un nuevo cargo por el recibo de la AVERÍA DE MAQUINARIA.

La avería de maquinaria se puede contratar con franquicia, que es lo que nos interesa, ya que abaratamos la póliza.

Normalmente, las franquicias sueles ser de 1.000, 1.500 ó 2.000 €.

Si sale ardiendo nuestro camión nuevo por ejemplo, tan sólo vamos a tener que pagar la franquicia.

De este modo, vamos a diversificar el riesgo conservando la bonificación, ya que los datos entre ramos de distintas compañías no se cruzan.

Para que puedas ir tranquilo, vas a necesitar además otras dos pólizas:

En este caso, procuraremos presupuesto para un seguro de mercancías por GENERALI y por ALLIANZ.

Recomendamos GENERALI por ser una compañía algo más flexible, además se pueden añadir cláusulas a la póliza haciendo un seguro más completo.

Si eres transportista autónomo con uno o varios vehículos, vamos a hacer una póliza por matrícula.

Tenemos que declarar la mercancía que transportamos, sea mercancía frigorífica u otro tipo de transportes.

Presta atención cuando hagas la póliza porque hay una serie de mercancías que se excluyen genéricamente.

Si vas a transportar algunas de esas mercancías excluidas en algún momento puntual, deberás comunicarlo antes a la compañía.

Seguro de Mercancías

La suma asegurada por el valor del viaje.

En un siniestro de mercancías, no tiene por qué estropearse toda la carga, pero es conveniente asegurar el transporte completo; 90.000, 150.000 €.

¿Por qué?

Porque un vuelco, la avería del equipo de frío o un incendio puede arruinarnos.

Estamos interesados en ahorrar en seguros, pero también en estar completamente cubiertos.

Además de la mercancía, asegura los envases y embalajes. Si se estropean, te los reclamarán.

Asegura en la misma póliza:

– La mala estiba

– Carga y descarga

– Avería del equipo de frío

Es importante saber que, para tener cobertura por carga y descarga, debe ser “el conductor”quien la haga.

Para que te cubran, deberás tener al día, con sus correspondientes facturas, las revisiones del equipo de frío. Te lo van a pedir.

Ten en mente la franquicia de este tipo de pólizas que, normalmente en GENERALI suele ser de 600 €.

Puedes negociar su reducción. Hay grandes grupos que tan sólo tienen franquicia de 150 € en sus pólizas de mercancía.

También puedes incluir una cláusula para poder llamar a un comisario de avería cuando tengas un siniestro.

Es posible que el Call Center de tu compañía no tenga horario 24 horas.

Mientras más tiempo pase desde que te rechacen la mercancía hasta que la vea el perito, será peor.

Ojo con la remoción y destrucción de la mercancía.

Si la mercancía está dañada en su totalidad, deberás llevarla a un vertedero autorizado para su destrucción.

El seguro te pedirá un certificado que acredite haberla destruido.

Si no incluyen una cláusula en la póliza de mercancías que cubra concretamente lo que comentamos, vas a tener que asumir los costes tú.

Responsabilidad Civil de Empresa.

No son pólizas caras. Y cubren los daños a terceros en el desempeño de tu actividad empresarial.

Recomendamos ALLIANZ, al ser una póliza completa y económica. Tienen una franquicia que suele ser de 200 €.

Aseguramos nuestro camión con algunos años ya.

Resumamos:

– Póliza de circulación, con r.c. obligatoria, r.c. voluntaria y lunas en la tractora. Semirremolque igual + incendio si es posible.

– La asistencia la hacemos por ARAG o DAS.

– Póliza de mercancía y póliza de R.C.