Póliza de decesos: la carencia

¿Qué es el seguro de decesos?

La póliza de decesos es aquella que  asume los costes y gestiones del fallecimiento del asegurado.

Básicamente, cuando contratamos este tipo de pólizas, estamos contratando una determinada suma asegurada y unos servicios.

La suma asegurada será el importe máximo que la compañía tomará a su cargo por los gastos generados entorno al sepelio.

Esta cuantía se calcula a través del propio sistema informático de la compañía y atiende a diversos factores.

El código postal de residencia del asegurado, la edad o el estado de salud son los factores principales.

Si queremos, podemos modificar la suma asegurada de la póliza al alza.

Alcance de la cobertura. Cantidades y/o sumas aseguradas.

Actualmente, la suma asegurada cubre todo lo que los familiares del difunto deseen contratar.

– Traslado nacional o internacional desde el lugar del fallecimiento (si está contratado en póliza)

– Repatriación para extranjeros al país de origen (si está contratado)

– Coche fúnebre

– Autopsia

– Arca

– Alquiler del nicho durante los cinco primeros años o bien la incineración del cuerpo

– También, los servicios de tanatorio, corona y esquelas, misa, servicio de catering y la lápida

– Asistencia en viaje (traslado familiares y estancias)

– Asistencia familiar (asesoramiento jurídico y psicológico)

– Servicio de Gestoría

Las aseguradoras no establecen una cantidad fija para cada partida, sino que se deja a libre elección de los familiares.

La única limitación para el conjunto de todas las garantías en la suma asegurada indicada en póliza.

Esto quiere decir que los familiares pueden elegir, por ejemplo, el arca fúnebre que deseen sin ceñirse a una cantidad concreta.

Lo mismo con la corona o el resto de servicios que hemos mencionado anteriormente.

Hay costes que no podremos controlar como el servicio de repatriación o traslado nacional o internacional.

Ocurre en ocasiones que, el coste del sepelio por unas circunstancias u otras, supera en poco el importe contratado en póliza.

El “arte funerario” hace, a veces, que tengamos la necesidad de elegir una lápida u ornamentación con cierta simbología para nosotros.

Lápidas con frases y dibujos esculpidos con láser, esculturas de bronce, mármoles especiales, cerramiento de cristal en el nicho, floreros, etc.

Todo esto suma,y finalmente, puede elevar el coste del entierro.

Capital adicional

Compañías como GENERALI, permiten contratar en póliza un importe adicional llamado “Capital adicional para gastos de sepelio”. 

La cantidad de esta garantía suele rondar los 350 €, aunque podemos aumentarla. 

El objetivo de esta cobertura, es atajar el problema que existe con las diferencias, entre el coste total de las exequias y lo contratado en póliza.

Diferencias que inevitablemente acaban pagando los familiares finalmente con cierto desazón hacia la compañía.

Gracias al seguro de decesos, trasladamos a la compañía la responsabilidad de las gestiones en esos dolorosos momentos.

Además, el asegurador pone también a disposición de los familiares una serie de servicios añadidos incluidos como venimos explicando.

Servicios como asistencia en viaje, ayuda a domicilio, atención psicológica, y por supuesto, el servicio de gestoría que incluye abogado.

Tengamos en cuenta que, tras un fallecimiento, ha de solicitarse documentación diversa para cuestiones como:

– Comunicación administrativa del fallecimiento

– Testamento

– Reclamación de seguros de vida

– Herencia

– Cese de la vida digital

Etc.

Otras garantías que pueden contratarse junto a esta modalidad de seguro

Muchos productos de decesos ofrecen al asegurado cobertura por garantías adicionales que no tienen que ver mucho con la esencia del ramo.

Garantías como:

– Un capital por fallecimiento o invalidez permanente por accidente

– Hospitalización por accidente o enfermedad

– Accesos a determinados servicios médicos y dentales

Etc.

Debemos elegir siempre la póliza de decesos pura

La prima de nuestro recibo de decesos irá incrementando su importe a medida que vayamos cumpliendo años.

No es lo mismo asegurar a una persona joven que esté sana, que a una persona de mediana edad que empieza ya teniendo sus achaques.

Si elegimos una póliza de decesos a través de la cual podamos acceder a determinados servicios, al final vas a acabar pagando por esos servicios.

El seguro no sólo subirá por la edad, la actualización de la suma asegurada o los precios de proveedores; también por usar esos otros servicios.

Por este motivo, lo ideal es que hagamos una póliza exclusivamente para el deceso del asegurado.

¿Qué es la carencia en el seguro de decesos?

La carencia es el período de tiempo, desde que se formaliza la póliza, hasta que tienes cobertura por el seguro contratado.

Para poder formalizar el seguro de decesos la compañía te somete a un cuestionario de salud, que puede ser digital o por teléfono.

Mediante este formulario, la compañía valora la asunción del riesgo.

Para evitar el fraude, las cías incluyen cláusulas en sus contratos y establecen períodos de carencia para todas o algunas garantías.

¿Se puede eliminar la carencia?

Se suele eliminar la carencia si tenemos contratado un seguro previo de decesos y lo único que queremos hacer es un cambio de compañía.

Para ello te pedirán el último o últimos recibos pagados del seguro de decesos que tenías hasta ese momento..

Si no tienes ningún seguro anterior, no podrás librarte de la carencia.

La carencia y el formulario de salud como métodos disuasorios 

El período de carencia y el cuestionario de salud son elementos que las compañías tienen a su alcance para salvaguardar sus intereses.

La picaresca, y más en España, se da en múltiples ámbitos de la vida, y aunque parezca mentira, el ramo de decesos no es menos.

Contratar un seguro de decesos, cuando tienes conocimiento de que padeces una enfermedad, pasa por la cabeza de muchas personas.

Por eso, es frecuente que la gente mienta en el cuestionario de salud.

Período de disputabilidad

Cuando contratamos una póliza de decesos se abre lo que se conoce como un período de disputabilidad.

Generalmente, se puede hacer efectivo durante el primer año, aunque en la práctica muchos de estos casos se resuelven en los tribunales.

¿Esto qué quiere decir?

Si durante el primer año del seguro, ocurre el deceso del asegurado, la compañía puede investigar el historial médico del fallecido.

De esta forma intentará conocer si realmente dijo la verdad en el cuestionario de salud.

Es posible que haya alguna prueba que evidencie claramente que no dijo la verdad.

Quizás firmó documentos físicos o digitales, reconociendo su declaración de salud.

En ese caso, la compañía puede acudir a los tribunales para evitar pagar los importes por fraude del asegurado.