Regla proporcional ¿Qué es y por qué la aplica las compañías?
Las compañías de seguros se las saben todas. No vamos a recibir ni un sólo euro más de lo que nos corresponda, por tanto, debemos poner especial cuidado en hacer correctamente nuestra póliza, para no vernos perjudicado posteriormente.
Lo primero que hacen las aseguradoras cuando ocurre un siniestro de importancia, es asignar al expediente un perito que visitará el riesgo asegurado y hará una valoración de los desperfectos.
En esa intervención, el profesional se encargará de valorar, por una parte, los daños ocasionados y su cuantía, y por otra, se encargará de constatar que los valores reales de contenido y continente de esa vivienda, son los mismos, o cuanto menos similares, a los que declaramos nosotros al hacer nuestra póliza.
Si los valores que nosotros declaramos al hacer el contrato de seguro son los correctos, el perito hará la cuantificación de los daños, y si las causas del siniestro están amparadas por las condiciones de la póliza; dará el visto bueno para coordinar la reparación a través de las empresas reparadoras de la propia compañía, o bien propondrá a la aseguradora la indemnización que proceda.
Pero si tras la intervención pericial, el profesional determina que lo declarado inicialmente en póliza, no corresponde con los valores reales que tiene la vivienda, se verá obligado a incluir en su informe la propuesta de indemnización aplicándole a ésta lo que se conoce como regla proporcional.
La regla proporcional se aplica cuando los valores que tiene la vivienda para contenido y continente, son superiores a los declarados en la póliza existiendo así lo que se conoce como infraseguro.
En estos casos, los aseguradores consideran que, de haberse conocido por la compañía, los datos que aporta el perito para contenido y continente, la prima que hubiese resultado a pagar por el asegurado habría sido mayor, por lo que, a la indemnización que corresponde satisfacer a la compañía de seguros, le aplican una ecuación matemática, mediante la cual, indemnizan proporcionalmente en función de la prima que el asegurado ha dejado de pagar durante el tiempo en que se benefició de la situación.
“Si los valores que nosotros declaramos al hacer el contrato de seguro no son los correctos pueden aplicarnos lo que se conoce como regla proporcional”
Por ejemplo, aseguramos nuestra vivienda por la partida de contenido en 45.000 €. En el transcurso de dos años, hemos prosperado económicamente y compramos muebles nuevos. En el momento del siniestro, el perito tasa el contenido de nuestra casa en 65.000 € y el importe de los daños en 59.000 €.
El perito cierra su informe y lo envía a la compañía de seguros haciendo constar los datos que estamos precisando en este ejemplo.
Cuando cierra el informe, el profesional advierte en el mismo, a la compañía, que existe infraseguro y que por tanto, hay que aplicar regla proporcional, resultando la indemnización siguiente:
Regla proporcional= (45.000 / 65.000 ) x 59.000 = 40.846.148 €
De los daños tasados en 59.000 €, sólo nos indemnizarán por 40.846.148 €.
