¿Cómo ahorrar en el seguro del coche?

El Seguro de Auto, un eterno dilema

Vamos a explicarte la manera para ahorrar en el seguro del coche.

Cada vez es más difícil llevar a cabo este cometido.

O, quizás sería más justo decir, que cada vez las compañías de seguros nos lo ponen más cuesta arriba.

Cuando pensamos en la posibilidad de ahorrar dinero en el seguro del vehículo, lo primero que se nos viene a la cabeza, es buscar otros precios.

En otras ocasiones, valoramos incluso cambiar la modalidad de seguro por un producto con menos cobertura, con el fin de ajustar los números.

Y es que ya sabemos que no podemos abarcarlo todo.

Los gastos se acumulan, los sueldos no suben acordes a la subida de un nivel de vida, que año tras año, nos empobrece.

Ya no es sólo el seguro del coche familiar…

De artículo de lujo a instrumento de trabajo

En muchos hogares, existen varios vehículos porque, al contrario de lo que ocurría antes, hoy el automóvil no es un artículo de lujo.

El coche ha pasado a ser un instrumento de trabajo para muchos, que nos vemos obligados a salir fuera de nuestro lugar de residencia para trabajar.

Y no sólo por eso, dependemos tanto actualmente del auto, que no podríamos hacer vida normal sin él.

No podríamos desempeñar las actividades propias del día a día y nuestra vida se convertiría en un auténtico caos.

¡Hay que ahorrar en el seguro!

El coche eléctrico, ése que se supone que no contamina

Vemos por todos lados emblemas como “más zapatillas y menos gasolina”, “juntos por la movilidad sostenible”…

Son santo y seña de una parte de la sociedad, que quiere apostar por un medio de transporte alternativo, más favorable con el medioambiente.

Y, aunque también están aquellos que usan el coche hasta para ir al cuarto de baño, es razonable pensar que, hoy por hoy, el coche es imprescindible.

Imprescindible porque tenemos que llevar y recoger a los niños del colegio, para ir trabajar, para hacer la compra, para actividades cotidianas, etc.

Tampoco ayudan mucho los gobiernos que sólo proponen soluciones de boca, mientras las buenas intenciones se quedan en eso.

Un mundo de emisiones cero con el coche eléctrico, dicen. Eso sí, prepara el bolsillo y la cartera si quieres comprar un coche eléctrico.

Y quizás te quedes por el camino, pues, la autonomía de estos vehículos en ocasiones es surrealista.

Las circunstancias personales

A quién no le gustaría vivir junto al mar, tener cerca un complejo educativo donde pudieses ir a pié, el trabajo a la vuelta de la esquina.

Una vivienda próxima a establecimientos de compra, a lugares de ocio o a centros deportivos tan sólo cruzando una calle.

Seguro que te gustaría que tus padres y familiares estuvieran quizás en la casita de en frente, y que no fueran mayores para no depender de nadie.

Porque…, ¿a quién no le gustaría?

¿Prefieres coger el coche a diario, gastar combustible, embutirte en un atasco de mil demonios y hacer kilómetros empleando varias horas al día?

Creo que no, ¿verdad?

La vida es difícil y complicada, y no todo el mundo tiene la suerte de hallar una circunstancia favorable, por lo que, nuestros sueños son una quimera.

Te he aburrido un poco con más de lo que ya sabes, ¿verdad?

Debía decirlo…

Sigamos con el asunto que nos ocupa…

¿Qué hago entonces para ahorrar en el seguro del coche?

Tenemos que tener presente siempre varias premisas:

Primero:

los seguros son un negocio como otro cualquiera; es decir, las compañías deben ganar dinero para poder seguir con su actividad.

Por tanto, las compañías deben ingresar más por los recibos que cobran a sus clientes que lo que pagan por los siniestros que éstos tienen.

Lógico, ¿no? Si no fuera así para qué iban a asegurar a nadie.

Segundo:

las compañías de seguros necesitan controlar las estadísticas y el azar para poder mantener el negocio.

¿Cómo pueden controlar las estadísticas y el azar? ¿Es eso posible?

Si no existe un sistema, lo inventamos…

Las compañías establecen un complejo inventario actuarial para determinar la incidencia económica que pueden tener ciertos riesgos.

Estamos en la época de la informática. No hay casi nada que no se pueda hacer programando.

¿Esto que quiere decir?

Pues que en base a los datos que la compañía tenga de nosotros, el precio del seguro será más caro o más barato.

Por ejemplo…

Estadísticamente, hay mayor frecuencia de siniestros en ciudades que en pueblos. En las ciudades hay más tráfico.

Si nuestro lugar de residencia es Sevilla o Madrid, el seguro del coche va a ser mucho más caro que si vivimos en Paymogo o Zalamea la Real.

La estadística también demuestra que un conductor novel va a tener más riesgo de provocar un accidente que un conductor experimentado.

Si eres joven o declaras a un conductor joven en tu póliza, vas a pagar más.

¿Y el azar?…, ¿cómo se controla el azar?

Ten presente que las compañías no quieren ni a los malos conductores ni a los conductores que tienen mala suerte que son dos cosas distintas.

¿Cómo se controla esto?

Sencillo…

¿Que somos 30 ó 40 aseguradoras las que operamos en el sector español?

Vamos a crear una base de datos gigantesca donde vamos a almacenar los datos de siniestros de cada conductor.

Cada vez que nuestros sistemas registren un DNI, NIF ó CIF al que hay que dar presupuesto, vamos a saber en tiempo real una serie de datos.

Cuántos siniestros ha tenido, en cuántos ha sido culpable, si en esos siniestros ha habido daños personales, si ha impagado alguna póliza, etc.

Esto es un sistema que denominan SINCO y al que pertenecen la mayoría de compañías con licencia para operar en el sector asegurador español.

De esta manera, no te vas a poder librar de un recargo en el precio siempre que metas tu NIF o CIF y éste tenga siniestros.

Si eres un conductor 10 y no has tenido nunca un golpe, el precio te saldrá bonificado y pagarás un seguro barato.

También las aseguradoras consultan ficheros de morosos. Si debes aunque sea un recibo de teléfono, vas a tener problemas para hacer la póliza.

Se la saben todas, ¿verdad?

¡Pero hay que ahorrar en el seguro!

¿Y qué es un siniestro?

Podemos decir que un siniestro es un golpe entre uno o varios vehículos, o un golpe con terceros sean personas, animales o cosas.

Pero quizás sería más acertado decir que un siniestro es todo aquello que suponga una pérdida económica para la compañía.

¿Un cambio de lunas es un siniestro?

Muchos dirán, no, no, eso no es un siniestro. Por eso no te penalizan.

Mentira…

¿Un servicio de asistencia en viaje es un siniestro?

Claro que no dirán. 

Mentira…

¿Te suben el precio del seguro por partes de asistencia o lunas?

La mayoría dirán que no.

Mentira…

Tiene su lógica…

Los costos para la compañía

Tu seguro vale 265 €. Durante ese año, has necesitado cambiar la luna y has solicitado varios veces asistencia, eso tiene un coste para la aseguradora.

Un coste que se habrá comido probablemente de largo el precio que has pagado por el seguro.

Si el coste medio de la luna de un vehículo es aproximadamente 290 €, y el coste medio de un servicio de asistencia en ciudad es de 60 €, calcula…

Si encima hemos tenido la “mala suerte” de golpear a otro vehículo, ya nos podemos olvidar el siguiente año de pagar un seguro barato.

A veces, el incremento del recibo de seguro no es el mayor problema…

Podemos recibir una carta de la compañía indicándonos que nos rescinde el contrato. Así lo dice el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro.

Si aún estás leyendo este artículo, te diré ahora cómo puedes ahorrar en el seguro de tu coche.

Tenemos clara la siguiente ecuación:

Seguro barato = bonificación positiva = conductor con algunos años de seguro a su nombre + no comunicación de siniestros.

¿Has pagado el seguro de tu coche durante 20 años y no has tenido nunca un siniestro tan sólo ayer y por mala suerte?

Recuerda…

Las compañías no quieren ni a los malos conductores ni a los que tienen mala suerte.

¡Pero he pagado 20 años de seguros!

No importa. ¡Se ha beneficiado usted 20 años de seguros baratos cambiándose de una a otra cía!

Ten mente siempre, ¡hay que ahorrar en el seguro!

Vamos a intentar ver nuestra póliza de seguro como un puzzle de cinco piezas:

Pieza 1.- Responsabilidad civil de suscripción obligatoria y responsabilidad civil voluntaria hasta 50.000.000 €

Pieza 2.- Defensa jurídica y reclamación de daños.

Pieza 3.- Seguro de conductor.

Pieza 4.- Rotura de lunas y cristales.

Pieza 5.- Asistencia en viaje desde km 0 al vehículo y a las personas.

Pieza 6.- Incendio

Pieza 7.- Robo

Pieza 8.- Colisión con animales, fenómenos meteorológicos, etc.

PUZZLE = Pieza1 + Pieza2 + Pieza3 + Pieza4 + Pieza5 + Pieza 6 + Pieza 7 + Pieza8…

Ese PUZZLE lo podemos configurar como queramos, podemos contratar más coberturas o menos.

Lamentablemente, hay algunas compañías que trabajan sus productos por paquetes inseparables.

Es decir, los productos incluyen piezas sin posibilidad de separarlas.

De todas formas, en los seguros de vehículos, la única pieza que vamos a poder quitar del puzzle para ahorrar es la pieza 5.

Sin embargo, la pieza 5 es una de las piezas más importantes. Sobre todo en vehículos que ya tienen unos años.

¿Por qué?

Porque la asistencia en viaje es uno de los factores que va negativizando la bonificación y por supuesto la matrícula.

Cada servicio de asistencia que se presta es una losa que detrae la rentabilidad de tu póliza para la compañía.

Y eso, se registra y te traerá problemas.

¿Cómo podemos solucionarlo?

Haciendo algo que la mayoría no se plantean…, contratar la asistencia en viaje con otra compañía que esté especializada sólo en ese tipo de seguros.

¿Qué compañías?

RACE, Arag ó Das te ofrecen un buen servicio nacional e internacional por un precio anual más que razonable, entre los 21 y los 65 €.

De esta forma, no someterás la póliza principal, la póliza de circulación a gastos cuando tengan que prestarte un servicio de asistencia.

Y así, vas a conservar buena parte de la bonificación que tengas, garantizándote un precio barato año tras año.

No tendrás que pagar en el seguro principal por la garantía de asistencia en viaje. Normalmente el incremento es alto cuando el coche es muy antiguo.

Un recargo por antigüedad que no se nota tanto cuando se hace aparte una póliza de asistencia.

Si tu coche es nuevo, recién sacado del concesionario, infórmate porque puede que tengas varios años de servicio de asistencia por la marca.

Solicita un documento con las sumas aseguradas para rescate, salvamento y remolcaje, y los servicios inherentes al vehículo y a las personas que lleves.

El servicio de asistencia de la marca no suele cubrir las asistencias por pinchazos, falta de combustible o batería.

¿Qué pasa si quieres contratar un seguro con incendio y robo o un todo riesgo?

Si decides contratar un seguro con incendio y robo, sólo podrás contratar aparte la asistencia.

Sin embargo, si decides contratar un seguro a todo riesgo, te aconsejo que mires la posibilidad de contratarlo con una franquicia intermedia.

Eso hará que pagues menos. 

¡Hay que ahorrar en el seguro!

Siempre puedes cubrir la franquicia que te toque pagar con otro seguro aparte a través del cual te reembolsen la franquicia.

La compañía ASSET IBÉRICA está introduciendo ese concepto de seguro. Puedes mirar cómo es en este enlace.

Aunque si eres de los que quieren un seguro a todo riesgo sin franquicia para pintar tu coche cada año, este artículo te va a servir de poca ayuda.

En los seguros de vehículos de segunda categoría (tractoras, camiones, semirremolques), es más fácil diversificar garantías.

Las RCs, el seguro de conductor y las lunas pueden contratarse por el seguro principal de circulación.

Mientras que la asistencia en viaje o incluso el todo riesgo pueden hacerse en pólizas aparte.